Que ce soit pour créer ou reprendre une entreprise, de nombreux entrepreneurs ne disposent pas des fonds nécessaires. Ils se retrouvent donc dans l’obligation de contracter un emprunt auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Mais comment faire si l’on ne possède pas d’apport personnel ? Est-il tout de même possible d’obtenir un crédit professionnel ? Conscients de l’importance de ce sujet, nous allons apporter notre aide aux personnes souhaitant contracter un crédit sans apport.
Table of Contents
La réalité du prêt professionnel sans apport
Beaucoup se demandent s’il est possible d’obtenir un prêt professionnel sans apport. Soyons honnêtes : obtenir ce type de prêt sans aucun apport personnel est très difficile, voire impossible. Pour mieux comprendre cette difficulté, il est préférable d’expliquer le mécanisme du prêt.
Lorsqu’une banque s’engage dans un projet professionnel, elle prend un risque important. Quel que soit le type de crédit, et malgré la signature d’un contrat, la banque court toujours le risque de ne pas être remboursée. Ce risque est encore plus grand lorsque le remboursement dépend de la rentabilité d’un projet. En effet, si le prêteur finance un projet à 100 %, c’est-à-dire sans participation du créateur, il sera le seul à subir les conséquences en cas de pertes ou de faillite.
L’apport personnel constitue donc un moyen de rassurer le prêteur, car il démontre que les intérêts des deux parties sont alignés. Il prouve également la motivation du créateur et sa confiance en la viabilité de son projet. Voilà pourquoi les banques sont réticentes à octroyer un prêt professionnel sans la participation financière du porteur de projet.
Les critères pris en compte par les banques
Cependant, l’apport n’est pas le seul critère pris en compte lors d’une demande de prêt professionnel. La banque examine également :
- Le profil et les compétences du demandeur
- La qualité du projet
- Les tendances du secteur d’activité concerné
Avant d’abandonner votre recherche de prêt sans apport, il est impératif que vous essayiez les quelques solutions que nous allons vous proposer. Le chemin sera long et difficile, mais les persévérants ont de grandes chances de réussir.
Créer son entreprise sans apport
Certaines formes juridiques d’entreprise ne nécessitent pas de capital social minimum. Cependant, quel que soit le statut de votre entreprise (SARL, EURL, SAS, EI, micro-entrepreneur), vous devez disposer d’une certaine somme pour faire fonctionner l’entreprise au démarrage. Si le créateur ne dispose pas des moyens suffisants pour couvrir toutes les charges, il doit trouver différents moyens de financement.
Qu’est-ce que les fonds propres ?
Comme mentionné précédemment, disposer de fonds est indispensable pour tout créateur d’entreprise. Ce sont les fonds propres ou les apports : la principale source de financement d’une entreprise. Ils peuvent provenir des bénéfices non distribués ou des sommes versées par les associés. En effet, pour démontrer sa motivation, le créateur doit être prêt à investir ses propres ressources dans l’entreprise. Il est toutefois conseillé de ne pas investir la totalité de ses biens dans un seul projet.
Si vous n’avez pas les ressources suffisantes pour constituer vos fonds propres, vous devrez trouver d’autres moyens pour financer votre projet, ce que nous allons vous présenter.
Comment trouver des fonds si on est chômeur ?
De nos jours, de nombreuses personnes qui ne peuvent pas constituer un apport sont au chômage. Heureusement, le fait d’être au chômage ne constitue pas un obstacle à l’obtention d’un prêt, et ouvre la porte à différentes aides provenant d’organismes et d’associations. Puisque les apports sont indispensables et qu’il est difficile d’obtenir un prêt professionnel sans apport, nous allons vous présenter différentes façons de constituer vos fonds propres.
Le prêt d’honneur
Le prêt d’honneur est un prêt personnel à taux zéro accordé pour aider les personnes souhaitant lancer ou reprendre une entreprise. Cette solution est particulièrement intéressante pour les chômeurs, car elle permet d’obtenir une somme variant de 2 000 à 50 000 euros. Si votre projet est innovant, vous avez de fortes chances d’obtenir jusqu’à 90 000 euros.
Cependant, assurez-vous que votre projet soit viable, car vous devrez rembourser la totalité du prêt d’honneur même en cas de faillite. De plus, il faut accepter un suivi personnalisé tous les trois mois. Malgré la facilité d’accès à ce prêt, il convient donc de rester prudent.
La vente de parts sociales
S’il vous manque des fonds pour créer votre entreprise, vous pouvez envisager de vendre des parts sociales. Pour cela, vous pouvez solliciter des membres de votre famille, des amis ou des connaissances pour qu’ils investissent de l’argent en échange de parts dans votre entreprise. Ainsi, tout le monde y gagne. Cependant, veillez à formaliser tous les termes de vos engagements dans un contrat afin d’éviter des problèmes ultérieurs.
Le prêt personnel bancaire
Si toutes les solutions précédentes n’ont rien donné, n’oubliez pas qu’il existe toujours le prêt personnel : crédit à la consommation ou autre. Vous pouvez en faire la demande et l’utiliser pour constituer vos fonds propres. Il est souvent plus facile pour une personne au chômage de contracter ce type de prêt, et il n’est pas nécessaire de justifier l’utilisation de la somme. Attention toutefois ! Assurez-vous de disposer des ressources suffisantes pour rembourser le prêt personnel.
Bpifrance
Si vous avez besoin d’un prêt pour la création d’entreprise, vous pouvez vous adresser à différents réseaux dédiés aux entrepreneurs. C’est le cas de Bpifrance, la banque publique d’investissement qui soutient les petites et moyennes entreprises. Elle peut venir en aide aux entrepreneurs en leur accordant des prêts adaptés à leurs besoins. Par exemple, le Prêt d’Amorçage peut vous permettre d’obtenir un financement complémentaire. De plus, pour les grands projets nécessitant un financement important, il existe des solutions comme le prêt mezzanine.
Reprendre une entreprise sans apport
La reprise d’une entreprise permet à l’entrepreneur de bénéficier de nombreux avantages, puisque la structure fonctionne déjà : clientèle existante, réputation et image de marque, relations avec les fournisseurs et partenaires déjà établies, etc. Cependant, ce projet est coûteux et nécessite des fonds propres. Voici donc quelques solutions pour vous aider dans votre projet de reprise d’entreprise.
L’aide de Pôle Emploi
Si vous êtes au chômage et inscrit à Pôle Emploi, sachez qu’il existe un dispositif qui peut vous faciliter la tâche dans la reprise d’une entreprise. Il s’agit de l’Aide à la Reprise ou à la Création d’Entreprise (ARCE). Ce dispositif permet à un repreneur d’entreprise, en cours d’indemnisation chômage, de percevoir une partie de ses allocations sous forme de capital, versé en deux fois : à la date de reprise et six mois après la reprise.
Les conditions
Pour bénéficier de l’ARCE, il faut :
- Créer ou reprendre une entreprise après la fin d’un contrat de travail
- Obtenir l’ACRE (Aide aux Créateurs et Repreneurs d’Entreprise, anciennement ACCRE)
- Être bénéficiaire de l’ARE (Aide au Retour à l’Emploi)
Pour la démarche à suivre et les documents à fournir, il est conseillé de se renseigner auprès de l’agence Pôle Emploi dont vous dépendez.
Le NACRE
Si vous ne disposez pas de ressources suffisantes pour constituer des fonds pour la reprise d’une entreprise, vous pouvez prétendre au Nouvel Accompagnement pour la Création ou la Reprise d’Entreprise (NACRE). Depuis 2017, ce dispositif est géré par les régions et propose un accompagnement pendant trois ans, comprenant une aide au montage du projet, un appui pour le financement et un suivi du démarrage de l’activité.
Les conditions
Il faut se trouver dans l’une des situations suivantes pour en bénéficier :
- Demandeur d’emploi bénéficiaire de l’ARE ou de l’ASP
- Demandeur d’emploi non indemnisé inscrit depuis plus de six mois
- Bénéficiaire du RSA
- Personne âgée de 18 à 25 ans, ou jusqu’à 29 ans pour les personnes handicapées
- Bénéficiaire de la Prestation Partagée d’Éducation de l’Enfant (PreParE)
- Créateur ou repreneur d’entreprise dans un quartier prioritaire de la politique de la ville
Le microcrédit de l’ADIE
Le microcrédit de l’ADIE est la solution la plus recommandée pour les personnes en situation de précarité qui veulent créer leur entreprise. En effet, l’association propose une aide financière pouvant aller jusqu’à 10 000 euros. Le prêt est remboursable sur 48 mois, avec un taux d’intérêt raisonnable. De plus, le créateur bénéficie d’un accompagnement pour le démarrage de son projet.
Les conditions d’un microcrédit
Pour obtenir un microcrédit de l’ADIE, il faut remplir certaines conditions :
- Ne pas avoir accès au crédit bancaire classique
- Avoir un projet professionnel viable
- Fournir une caution à hauteur de 50 % de la somme demandée
- Pouvoir rembourser le microcrédit sur 48 à 60 mois maximum
Les documents nécessaires
Votre demande de microcrédit doit commencer par la constitution de votre dossier. Celui-ci doit être composé de :
- Une pièce d’identité
- Un justificatif de domicile de moins de trois mois
- Votre RIB et IBAN
Dans certains cas, d’autres documents comme l’avis d’imposition, les bulletins de salaire ou des factures peuvent être demandés. Pour les personnes sans revenus, retrouvez toutes les informations nécessaires à l’obtention d’un crédit sans revenus dans notre précédent article.
La démarche pour un microcrédit
Il est possible de faire une demande en ligne ou de téléphoner à l’agence. Si vous optez pour la demande en ligne, rendez-vous sur le site de l’ADIE et remplissez le formulaire. Votre dossier sera ensuite évalué par un conseiller qui étudiera la viabilité de votre projet.
Les aides régionales
Sachez que de nombreuses régions offrent des aides financières aux entrepreneurs qui souhaitent reprendre ou créer une entreprise. Pour savoir s’il existe des aides régionales là où vous habitez, consultez les sites Aides-entreprises.fr et Les-aides.fr.
Le crowdfunding
Le financement participatif, ou crowdfunding, est également une excellente solution pour aider les repreneurs d’entreprise. C’est une méthode efficace pour lever des fonds, et elle existe sous différentes formes :
- Les dons
- Les récompenses ou dons avec contrepartie
- Les prêts
- Les investissements en capital
- La production communautaire
Vous trouverez sur Internet de nombreuses plateformes de crowdfunding, mais il faudra choisir soigneusement le site qui correspond à votre projet.
Comment financer son projet professionnel sans apport ?
Pour financer votre projet professionnel — création d’une entreprise, rachat d’une société ou reprise d’un commerce — vous pouvez vous adresser à différents organismes.
La banque
Quelle que soit l’ampleur de votre projet professionnel, la banque reste votre meilleur allié. En effet, même si elle ne peut pas vous octroyer un prêt professionnel sans apport, elle est toujours utile pour l’ouverture du compte bancaire de votre entreprise, par exemple. Selon votre projet, vous pouvez aussi contacter certaines banques qui proposent des formules spécifiques comme le prêt spécial repreneur pour venir en aide aux personnes souhaitant reprendre une entreprise.
Les associations
Différentes associations peuvent également vous soutenir dans la réalisation de votre projet professionnel. Certaines peuvent vous aider et vous accompagner dans les démarches pour l’obtention d’un prêt, tandis que d’autres peuvent vous aider financièrement. Pour trouver une bonne adresse, pensez aux réseaux tels que France Initiative ou Réseau Entreprendre.
Le courtier bancaire
Après l’étude de votre business plan, vous devrez vous lancer dans la recherche d’une banque qui pourrait vous accorder l’aide financière dont vous avez besoin. Pour vous simplifier la tâche, contactez un courtier bancaire. Il vous trouvera rapidement la banque qui propose le meilleur taux et pourra même vous épauler dans les démarches. Cependant, cette solution a un coût, car les services des courtiers sont payants.
Les business angels
Si votre projet est innovant, il y a de fortes chances que vous trouviez un financement auprès d’un business angel ou d’un investisseur providentiel. L’avantage avec ce type d’investisseur est qu’en plus d’un financement, ils peuvent vous apporter leur expertise, puisqu’ils sont souvent d’anciens chefs d’entreprise.
Astuces pour obtenir un crédit professionnel sans apport
Comme mentionné précédemment, si vous voulez obtenir un prêt professionnel, votre dossier de demande doit être impeccable. Cela signifie qu’il faut également s’y prendre correctement et mettre toutes les chances de votre côté. Voici donc quelques conseils pour vous aider à obtenir une réponse favorable à votre demande de prêt professionnel.
Montrez votre préparation et votre sérieux
Le premier point important à montrer à la banque est que vous êtes prêt et que vous n’avez pas pris la décision de créer votre entreprise sur un coup de tête. Montrez-leur que vous avez réalisé une étude de marché approfondie. N’hésitez pas à tester votre activité à petite échelle pour vous assurer de sa rentabilité. Si vous avez déjà des clients ou des débouchés, cela jouera en votre faveur.
Présentez un business plan solide
Lors de la constitution de votre dossier ou lors de vos rencontres avec les responsables de la banque, présentez un plan financier détaillé. Préparez une présentation convaincante, utilisez des supports visuels comme des présentations PowerPoint, et faites de votre mieux pour les convaincre de votre motivation et de la viabilité de votre projet.
Ne vous limitez pas à une seule banque
Ne vous contentez pas de contacter une seule banque. Déposez vos dossiers auprès de plusieurs établissements pour faire jouer la concurrence. Durant vos négociations, restez calme et faites toujours preuve de professionnalisme.
Comment contourner le problème du prêt sans apport ?
Malgré nos conseils, il peut arriver que vous ne trouviez aucune banque prête à vous financer à 100 %. Dans ce cas, nous avons quelques solutions pour vous aider à contourner le problème de l’apport personnel.
Constituez votre apport
Si l’apport est indispensable pour obtenir un prêt professionnel, ne tardez pas à constituer le vôtre. Pour cela, vous pouvez demander de l’aide auprès de votre famille. Cependant, vous devrez les rassurer en fournissant des preuves de la rentabilité de votre projet. Pour constituer un apport, vous pouvez également modifier votre mode de vie :
- Réduisez certaines dépenses et faites des économies
- Repoussez certains projets personnels pour économiser
- Reprenez une activité salariée pour gagner plus d’argent
- Vendez des biens que vous n’utilisez plus
Trouvez des associés
Une autre solution qui s’offre à vous est la recherche d’un associé qui pourrait contribuer à la constitution de l’apport ou du capital. Cependant, nous vous mettons en garde sur les conflits qui pourraient survenir si vous ne prenez pas le temps de bien choisir vos associés. En effet, un associé qui ne partage pas les mêmes visions et valeurs que vous, ou un associé qui est dans une situation financière pire que la vôtre, risque de vous causer de grands problèmes plus tard. Étudiez donc attentivement le profil, le caractère, la situation financière et juridique de votre associé avant de vous engager. Par ailleurs, n’oubliez pas d’établir un contrat ou un pacte d’associés pour régler les conflits ultérieurs.
Réduisez votre besoin de financement
Si votre besoin de financement est trop élevé, vous devrez fournir un apport conséquent pour obtenir un prêt. La solution la plus simple serait donc de réduire vos besoins, et il vous sera plus facile de rassembler un apport. Pour y parvenir, pensez à :
- Louer certains matériels au lieu de les acheter
- Réduire les coûts opérationnels
- Optimiser les dépenses liées au personnel
Comme vous pouvez le constater, il existe différentes solutions pour aider les personnes qui souhaitent créer ou reprendre une entreprise sans apport. N’abandonnez pas, même si de nombreuses banques vous refusent un prêt. La persévérance est la clé de votre succès, alors gardez le cap !
